cdb bank logo | Bank on our experience

Arrears Management

Ενημέρωση δανειοληπτών που μπορεί να αντιμετωπίζουν ή πρόκειται να αντιμετωπίσουν οικονομικές δυσκολίες στο εγγύς μέλλον

Η cdbbank (η ‘Τράπεζα’) έχοντας ως αρχή να είναι πάντα κοντά στους πελάτες της καθώς και την άμεση εξυπηρέτηση των πελατών της, προτρέπει τους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν ή πιθανόν να αντιμετωπίσουν οικονομικές δυσκολίες στο εγγύς μέλλον να επικοινωνήσουν άμεσα με τον υπεύθυνο Λειτουργό Εξυπηρέτησης τους. Η Τράπεζα, πάντα σε συνεργασία με τον πελάτη, θα προσπαθήσει να αξιολογήσει τα οικονομικά δεδομένα του πελάτη και με διαβούλευση με τον πελάτη να προσπαθήσει να προτείνει πιθανές λύσεις, συμπεριλαμβανομένης πιθανής αναδιάρθρωσης των χορηγήσεων. 

Τον Απρίλιο του 2015, η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου έχει εκδώσει την αναθεωρημένη «Η  Περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία του 2015» και τον Κώδικα Συμπεριφοράς (Παράρτημα 2 της Οδηγίας) για το χειρισμό δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες. Ο Κώδικας εφαρμόζεται στα εξής πρόσωπα:

  1.  Φυσικά πρόσωπα που έλαβαν χορηγήσεις από την Τράπεζα με συνολικό υπόλοιπο χορηγήσεων (περιλαμβανομένων των χορηγήσεων συνδεδεμένων προσώπων αυτών) μέχρι €1.000.000 (νοείται ότι το εν λόγω πεδίο εφαρμογής περιλαμβάνει τους εγγυητές του δανειολήπτη καθώς και τρίτα φυσικά πρόσωπα που παρέχουν εξασφαλίσεις εις όφελος του ΑΠΙ για το δανειολήπτη).
  2. Πολύ μικρές και μικρές επιχειρήσεις που έλαβαν χορηγήσεις από την Τράπεζα με συνολικό υπόλοιπο χορηγήσεων (περιλαμβανομένων των χορηγήσεων συνδεδεμένων προσώπων αυτών) μέχρι €1.000.000. Οι πολύ μικρές και μικρές επιχειρήσεις ορίζονται στη Σύσταση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής της 6ης Μαΐου 2003 σχετικά με τον ορισμό των πολύ μικρών, των μικρών και των μεσαίων επιχειρήσεων (2003/361/ΕΚ) ως εξής:

Κατηγορία

Αριθμός υπαλλήλων

Κύκλος εργασιών ή σύνολο ετήσιου ισολογισμού

Πολύ μικρή επιχείρηση* < 10 < ή = €2 εκ.
Μικρή επιχείρηση < 50 < ή = €10 εκ.
* συμπεριλαμβανομένων και αυτοεργοδοτούμενων ατόμων νοουμένου ότι είναι εγγεγραμμένοι στο ΦΠΑ και στις Κοινωνικές Ασφαλίσεις.

 

Σημειώνεται ότι τα ακόλουθα πρόσωπα δεν εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα: (α) πρόσωπα για τα οποία έχει γίνει αίτηση εκκαθάρισης από άλλο πιστωτή, (β) πρόσωπα για τα οποία έχει διοριστεί παραλήπτης ή διαχειριστής από άλλο πιστωτή, και, (γ) πρόσωπα για τα οποία έχει εκδοθεί διάταγμα διάλυσης.

Απαιτούμενες πληροφορίες

Οι δανειολήπτες θα πρέπει να προσκομίσουν στην Τράπεζα τα εξής (οι πληροφορίες μπορούν να προσκομιστούν και μετά που θα έρθει σε επαφή με τον Λειτουργό Εξυπηρέτησης σας):

  • δανειολήπτες που είναι νομικά πρόσωπα, τις ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις ή τους διευθυντικούς λογαριασμούς, εάν οι ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις δεν είναι διαθέσιμες,
  • δανειολήπτες που είναι φυσικά πρόσωπα, την «Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων» («ΚΠΟΣ») η οποία είναι διαθέσιμη στην ιστοσελίδα της Τράπεζας, πλήρως συμπληρωμένη και υπογεγραμμένη καθώς και υπογεγραμμένη δήλωσηπρος την Τράπεζα για την πληρότητα και την ορθότητα των στοιχείων στην ΚΠΟΣ,
  • οποιεσδήποτε πρόσθετες πληροφορίες και απαραίτητα δικαιολογητικά για επιβεβαίωση του των οικονομικών και άλλων στοιχείων που παρέχονται από τον δανειολήπτη, και,
  • πρόσθετες απαιτούμενες πληροφορίες για σκοπούς αναδιάρθρωσης, σύμφωνα με τα δεδομένα του δανειολήπτη.

Για περιπτώσεις δανειοληπτών των οποίων η ικανότητα αποπληρωμής των υπό αναδιάρθρωση χορηγήσεων τους βασίζεται και στους εγγυητές, η Τράπεζα δύναται να ζητήσει από τους εν λόγω εγγυητές να υποβάλουν αντίστοιχες πληροφορίες με αυτές που απαιτούνται από τους δανειολήπτες προκειμένου να αξιολογηθεί επαρκώς η ικανότητα αποπληρωμής και των εγγυητών.

Αξιολόγηση

Ο δανειολήπτης θα πρέπει να συνεργάζεται με την Τράπεζα καθ’ όλη τη διαδικασία αξιολόγησης προκειμένου να προσδιοριστεί με ακρίβεια η ικανότητα αποπληρωμής του και, ως εκ τούτου, η Τράπεζα και ο δανειολήπτης να καταλήξουν σε μια ικανοποιητική και βιώσιμη λύση η οποία να είναι αποδεκτή και στα δύο μέρη.

 Η αξιολόγηση της πιο πάνω κατάστασης πρέπει να βασίζεται στις οικονομικές πληροφορίες που υποβλήθηκαν από τον δανειολήπτη, αλλά πρέπει να ενισχύεται, επίσης, με πρόσθετα στοιχεία που παρέχονται από τον δανειολήπτη κατά τη διεξαγωγή της αξιολόγησης και αφορούν, αλλά δεν περιορίζονται, στα εξής:

  • τη συγκεκριμένη κατάσταση του δανειολήπτη,
  • την οικονομική ευρωστία του δανειολήπτη,
  • το συνολικό ύψος και τις κατηγορίες των χορηγήσεων του δανειολήπτη,
  • την τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη,
  • το ιστορικό πιστώσεων και αποπληρωμών του δανειολήπτη, περιλαμβανομένης και της συναλλακτικής συμπεριφοράς του στο παρελθόν και
  • την προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη

Η συνεργασία του δανειολήπτη με την Τράπεζα είναι προς όφελος του δανειολήπτη ο οποίος θα πρέπει να παρέχει σε εύθετο χρόνο, οποιαδήποτε περαιτέρω πληροφόρηση που είναι αναγκαία για να μπορέσει η Τράπεζα να αξιολογήσει και να επιβεβαιώσει τα προβλεπόμενα έσοδα και έξοδα του επιλέξιμου δανειολήπτη καθώς και τα καθαρά περιουσιακά του στοιχεία.

Πολλαπλοί πιστωτές

Σε περιπτώσεις όπου υπάρχουν πολλαπλοί πιστωτές, ο δανειολήπτης κρίνεται σωστό όπως ενημερώσει έγκαιρα όλους τους πιστωτές του για τις οικονομικές δυσκολίες που αντιμετωπίζει ή πιθανόν να αντιμετωπίσει καθώς και να τους εξουσιοδοτήσει να έρθουν σε επαφή μεταξύ τους έτσι ώστε όλοι οι πιστωτές μαζί να καταλήξουν στην πιο βιώσιμη λύση για τον δανειολήπτη λαμβάνοντας υπόψη το σύνολο των υποχρεώσεων του.

Χρεώσεις

Οι χρεώσεις της Τράπεζας, συμπεριλαμβανομένων πιθανών τελών, επιβαρύνσεων ή/και προστίμων/ τόκων που σχετίζονται με τις καθυστερήσεις, δημοσιεύονται στην ιστοσελίδα της Τράπεζας (www.cdb.com.cy).

Υποχρεώσεις δανειοληπτών

Σύμφωνα με τον ‘Κώδικα Συμπεριφοράς για το χειρισμό δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες’ που συμπεριλαμβάνεται στην ‘η περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία του 2015’ της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου, οι υποχρεώσεις των δανειοληπτών είναι:

  • να επιδεικνύουν σεβασμό προς τις απαιτήσεις των όρων των συμφωνιών των χορηγήσεων.
  • να συνεργάζονται πλήρως με την Τράπεζα, προκειμένου να επιτευχθεί μια βιώσιμη λύση αναδιάρθρωσης.
  • να επιδεικνύουν ακεραιότητα, εντιμότητα και διαφάνεια και να ενεργούν πάντα με καλή πίστη.
  • να είναι προνοητικοί στην επικοινωνία τους με την Τράπεζα όταν προβλέπουν ή αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην εκπλήρωση των υποχρεώσεών τους.
  • να παρέχουν, εγκαίρως, πλήρη, ολοκληρωμένα, επικαιροποιημένα και ορθά οικονομικά στοιχεία και πληροφορίες αναφορικά με την οικονομική τους κατάσταση (π.χ. ύψος εσόδων και καθαρή αξία), όταν και εφόσον απαιτείται, περιλαμβανομένων τεκμηριωμένων στοιχείων εσόδων, εξόδων και άλλων οικονομικών στοιχείων.
  • να γνωστοποιούν όλες τις σχετικές πληροφορίες, περιλαμβανομένων στοιχείων των χορηγήσεων τους με άλλα πιστωτικά ιδρύματα, προκειμένου να αξιολογηθεί η συνολική οικονομική τους κατάσταση και να επιτευχθεί, τελικά, μια συναινετική συμφωνία μεταξύ όλων των πιστωτών και του δανειολήπτη.
  • να είναι συνεργάσιμοι στην παροχή πρόσθετων σχετικών δικαιολογητικών εγγράφων που απαιτούνται από την Τράπεζα.
  • για φυσικά πρόσωπα, να ετοιμάσουν υπογεγραμμένη Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων η οποία είναι διαθέσιμη στην ιστοσελίδα της Τράπεζας, www.cdb.com.cy.
  • να ενεργούν για την επίλυση των καθυστερήσεων και άλλων αθετήσεων σε εύθετο χρόνο.
  • να δηλώνουν ότι κατανοούν ότι οι καλύτερες λύσεις μπορούν να επιτευχθούν με την πλήρη συνεργασία και σύμπραξη τους με την Τράπεζα.
  • να είναι δεκτικοί στις προτάσεις αναδιάρθρωσης.
  • να δηλώνουν ότι κατανοούν ότι η μη συμμόρφωση με το πρόγραμμα αποπληρωμής και η μη παροχή αξιόπιστων πληροφοριών δύναται να παύσει τη συνεργασία και, ενδεχομένως, να οδηγήσει σε νομικές διαδικασίες.
  • να μην προβαίνουν σε οποιαδήποτε ενέργεια που θα μπορούσε να επηρεάσει αρνητικά τη θέση της Τράπεζας και των εξασφαλίσεων της.
Υποχρεώσεις της Τράπεζας

Σύμφωνα με τον ‘Κώδικα Συμπεριφοράς για το χειρισμό δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες’ που συμπεριλαμβάνεται στην ‘Η περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία του 2015’ της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου, η Τράπεζα οφείλει να σέβεται τα δικαιώματα των δανειοληπτών και:

(α) Όταν προτείνει τις πιθανές επιλογές αναδιάρθρωσης:
  • να βοηθά το δανειολήπτη να κατανοήσει τις διάφορες πιθανές επιλογές.
  • να δίνει χρόνο στο δανειολήπτη να κάνει τη δική του εκτίμηση αναφορικά με τις επιπτώσεις της κάθε πιθανής επιλογής, προκειμένου να προβεί σε μια τεκμηριωμένη πρόταση προς την Τράπεζα ως προς την επιλογή που αυτό θα αναπτύξει.
  • να ενημερώνει το δανειολήπτη για το δικαίωμα του να αναζητήσει συμβουλή ανεξάρτητου επαγγελματία για την υποβοήθηση του στη λήψη απόφασης, εάν κρίνει απαραίτητο.
 (β) Όταν προτείνει λύσεις αναδιάρθρωσης οφείλει:
  • να διασφαλίζει, στο μέγιστο του δυνατού,  ότι οι προτεινόμενες λύσεις είναι βιώσιμες και ότι ο δανειολήπτης θα συνεχίσει να είναι βιώσιμος
  • να συζητά τις προτεινόμενες λύσεις και να δίνει διευκρινίσεις στο δανειολήπτη, προκειμένου να τον βοηθήσουν να λάβει απόφαση στη βάση ολοκληρωμένης πληροφόρησης και
  • να ενημερώνει το δανειολήπτη αναφορικά με το δικαίωμά του να απαντήσει στην Τράπεζα για το ποιά από τις προτεινόμενες λύσεις, ο δανειολήπτης θεωρεί την πιο κατάλληλη και βιώσιμη, σύμφωνα με την οικονομική του κατάσταση, ή εάν καμία από τις προτεινόμενες λύσεις δεν είναι αποδεκτή, να παρέχει μια εναλλακτική πρόταση στη Τράπεζα.
Διαδικασία Επίλυσης Διαφορών

Η Τράπεζα από τις 30/09/2013 έχει θεσπίσει ανεξάρτητη εσωτερική διαδικασία επίλυσης διαφορών που προκύπτουν από την υποβολή ενστάσεων/παραπόνων από επιλέξιμους δανειολήπτες αναφορικά με αναδιαρθρώσεις δανειακών υποχρεώσεων σύμφωνα με τις πρόνοιες της «η περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία του 2015» (η «Οδηγία»). Περισσότερες πληροφορίες για την διαδικασία αυτή θα βρείτε στον παρακάτω σύνδεσμο.

Διαδικασία Επίλυσης Διαφορών Δες εδώ
'Εντυπο Επικοινωνίας με την Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών της cdbbank Δες εδώ

Διαδικασία διαμεσολάβησης

Βάσει των διατάξεων του Μέρους VIA των περί της Σύστασης και Λειτουργίας του Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσεως Νόμων του 2010 και 2014, ο δανειολήπτης (Φυσικό ή Νομικό Πρόσωπο του οποίου ο κύκλος εργασιών δεν υπερβαίνει τις €250,000) μπορεί να υποβάλει γραπτώς αίτηση στον Επίτροπο Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Διαφορών για το διορισμό διαμεσολαβητή σε σχέση με τη διαδικασία αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων, εφόσον η συνολική συμβατική υποχρέωση του δανειολήπτη δεν υπερβαίνει τις €350,000 και εξασφαλίζεται με υποθήκη ή με σύμβαση εκχώρησης εξασφάλισης επί ακινήτου που χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία (διαμονή του ιδιοκτήτη για περίοδο τουλάχιστον 6 μήνες τον χρόνο).

Η αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή μπορεί να υποβληθεί εντός 14 ημερών από την ημέρα που:

  • ο δανειολήπτης υποβάλλει την Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων (ΚΠΟΣ) ή ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις/ διευθυντικούς λογαριασμούς προς την Τράπεζα
  • η Τράπεζα υποβάλει προς τον δανειολήπτη πρόταση αναδιάρθρωσης πιστωτικής διευκόλυνσης, δηλαδή «επιστολή προσφοράς» ή «επιστολή αρνητικής απόφασης».

Η διαδικασία του διορισμού διαμεσολαβητή, της διαμεσολάβησης και της υποβολής πρότασης από την Τράπεζα προς των χρεώστη δεν υπερβαίνει συνολικά τον 1 μήνα. Νοείται ότι, ο χρόνος ολοκλήρωσης της διαδικασίας δύναται να παραταθεί για ακόμη ένα μήνα, αν κατά την κρίση του Επιτρόπου, συντρέχει σοβαρός λόγος.

Το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του Διαμεσολαβητή δεν υπερβαίνει τα €500 και κατανέμεται κατά 80% στην Τράπεζα και κατά 20% στο δανειολήπτη.

 

Επιπρόσθετες πληροφορίες

 
Σχετική Νομοθεσία Δες εδώ
‘Η περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία του 2015’ Δες εδώ
Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων (ΚΠΟΣ) Ελληνικά   Αγγλικά
Κώδικας Συμπεριφοράς για το χειρισμό δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες Ελληνικά   Αγγλικά
 
Στοιχεία επικοινωνίας με τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο:

ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ ΓΡΑΦΕΙΟΥ ΦΟΡΕΑ: Λεωφόρος Λόρδου Βύρωνος 13,1096 ΛΕΥΚΩΣΙΑ.
ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: Τ.Θ.25735, 1311 ΛΕΥΚΩΣΙΑ.
ΤΗΛΕΦΩΝΑ: 22848900 (κεντρικός αριθμός)
ΤΗΛΕΜΟΙΟΤΥΠΟ (FAX): 22660584, 22660118  
ΙΣΤΟΣΕΛΙΔΑ:   www.financialombudsman.gov.cyΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΣΗ: mediation@financialombudsman.gov.cy
ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ: enquiries@financialombudsman.gov.cy

 

DOWNLOADING SECTION

 
Disclosures in Accordance with the Directive on Loan Impairment and Provisioning Procedures  
Performance Status of Loans and Advances Portfolio - 30 June 2014 Open
Performance Status of Loans and Advances Portfolio - 30 June 2015 Open